Hypotheek met twee inkomens: hoeveel telt het tweede inkomen mee?

Het belangrijkste in het kort

Koop je samen met een partner een woning, dan tel je beide inkomens op om je maximale hypotheek te bepalen. Sinds 2023 telt het tweede inkomen voor 100% mee (daarvoor was dat een lager percentage). Twee inkomens betekenen dus vaak een flink hogere hypotheek. Daar staat tegenover dat jullie meestal allebei hoofdelijk aansprakelijk zijn voor de volledige lening.

Hoe wordt je hypotheek met twee inkomens berekend?

De geldverstrekker telt jullie bruto jaarinkomens bij elkaar op en bepaalt op basis van dat gezamenlijke inkomen welk deel naar de woonlasten mag. Het Nibud stelt die financieringslastpercentages elk jaar vast. Omdat het percentage stijgt naarmate het inkomen hoger is, levert een tweede inkomen vaak meer op dan je op het eerste gezicht zou denken. Reken jullie situatie door met onze rekentool voor je maximale hypotheek.

Het laagste van de twee inkomens telt sinds 2023 volledig mee. Tot die tijd werd een oplopend percentage gebruikt, dat ieder jaar iets hoger lag. Die afbouw is nu afgerond: beide inkomens wegen even zwaar.

Beide partners op de akte

Als jullie samen de hypotheek aangaan, staan jullie allebei op de leningsovereenkomst en zijn jullie hoofdelijk aansprakelijk. Dat betekent dat de geldverstrekker ieder van jullie kan aanspreken voor de hele schuld, niet alleen voor de helft. Het is daarom verstandig om vooraf goede afspraken te maken, zeker als jullie niet getrouwd zijn. Leg die vast in een samenlevingscontract.

Waar moet je op letten?

Twee inkomens geven ruimte, maar brengen ook aandachtspunten met zich mee:

• Wegvallen van een inkomen. Bij ziekte, werkloosheid of minder gaan werken kunnen de maandlasten zwaar worden. Reken daarom niet alleen met het maximum, maar kijk ook of je de lasten met één inkomen nog kunt dragen.
• Overlijden. Een overlijdensrisicoverzekering zorgt dat de achterblijvende partner de woning kan blijven betalen. Met NHG is zo’n verzekering niet verplicht, maar wel verstandig.
• Scheiding. Gaan jullie uit elkaar, dan blijft de hoofdelijke aansprakelijkheid bestaan tot de hypotheek is aangepast. Lees meer over scheiden en je hypotheek.
• Flexibel inkomen. Heeft je partner een tijdelijk contract, werkt die als zzp’er of met een intentieverklaring? Dan beoordeelt de geldverstrekker dat inkomen anders. Bekijk hoe een vast contract of intentieverklaring meetelt.

Verschil in leeftijd of pensioen

Bereikt één van jullie tijdens de looptijd de AOW-leeftijd, dan houdt de geldverstrekker rekening met het lagere inkomen na pensionering. Dat kan je maximale hypotheek beperken. Lees hoe een hypotheek en pensioen samenhangen.

Wil je weten wat jullie samen kunnen lenen en welke lasten verantwoord zijn? Een onafhankelijke adviseur kijkt naar jullie hele situatie. Vraag een gratis adviesgesprek aan.

Veelgestelde vragen

Telt het tweede inkomen volledig mee?

Ja. Sinds 2023 telt het tweede inkomen voor 100% mee bij het bepalen van jullie gezamenlijke maximale hypotheek. Voorheen werd een lager, jaarlijks oplopend percentage gebruikt.

Zijn we allebei aansprakelijk voor de hele hypotheek?

Als jullie samen de hypotheek aangaan, zijn jullie hoofdelijk aansprakelijk. De geldverstrekker kan ieder van jullie aanspreken voor de volledige schuld, niet alleen voor het eigen deel.

Kan ik ook alleen een hypotheek afsluiten als ik een partner heb?

Dat kan, maar dan telt alleen jouw inkomen mee en valt je maximale hypotheek lager uit. Soms is dit verstandig, bijvoorbeeld als het inkomen van je partner onzeker is.