Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Het belangrijkste in het kort

Met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) krijg je doorgaans een lagere rente én een vangnet als je je hypotheek onverhoopt niet meer kunt betalen. In 2026 kun je NHG gebruiken voor een woning tot € 470.000, of tot € 498.200 als je extra leent voor het verduurzamen van je huis. Je betaalt eenmalig 0,4% van je hypotheekbedrag als premie.

Wat is NHG?

NHG bestaat sinds 1995 en wordt uitgevoerd door het Waarborgfonds Eigen Woning. Het doel is simpel: kopers helpen om verantwoord een woning te financieren. Sluit je je hypotheek af met NHG, dan staat het fonds garant voor je lening. Voor de geldverstrekker is dat minder risico, en dat voordeel geeft de bank aan jou terug in de vorm van een rentekorting.

Daarnaast is NHG een vangnet. Kun je door bijvoorbeeld werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of een scheiding je maandlasten niet meer betalen en moet je je huis met verlies verkopen, dan betaalt NHG de restschuld aan je geldverstrekker. Je hoeft die dan in de meeste gevallen niet zelf af te lossen.

NHG-bedragen in 2026

De regels en bedragen van NHG worden elk jaar opnieuw vastgesteld. Voor 2026 zijn dit de belangrijkste:

• Kostengrens: € 470.000. Dit is de maximale woningwaarde (inclusief eventuele verbouwingskosten) waarvoor je NHG kunt afsluiten.
• Met verduurzaming: € 498.200. Leen je extra om je woning energiezuiniger te maken, dan ligt de grens 6% hoger. Dat extra bedrag moet je dan ook echt aan energiebesparende maatregelen besteden.
• Borgtochtprovisie: 0,4% van je hypotheekbedrag, eenmalig en fiscaal aftrekbaar.
• Tweede inkomen telt 100% mee. Koop je samen, dan wordt het laagste inkomen volledig meegerekend voor je maximale hypotheek.

Voorwaarden voor NHG

Om NHG te kunnen gebruiken moet de woning binnen de kostengrens vallen en je hoofdverblijf zijn. Voor een vakantiewoning, woonboot of beleggingspand kun je dus geen NHG krijgen. Is de woning duurder dan de grens, dan financier je zonder NHG.

Verder gelden voorwaarden die voor vrijwel elke hypotheek opgaan: je sluit een annuïteiten- of lineaire hypotheek af met een looptijd van maximaal 30 jaar. Datzelfde is nodig als je gebruik wilt maken van de hypotheekrenteaftrek.

Hoeveel kun je lenen met NHG?

De rente die je betaalt hangt af van de risicoklasse waarin je valt: hoe lager het risico voor de bank, hoe lager de rente. Met NHG val je in de laagste risicoklasse, dus betaal je minder rente. Lagere maandlasten betekenen dat een groter deel van je inkomen beschikbaar blijft, en dat kan je maximale hypotheek verhogen. Hoeveel je precies kunt lenen hangt vooral af van je inkomen en eventuele andere leningen; de woonquote van het Nibud bepaalt welk deel van je inkomen naar je woonlasten mag gaan.

Oversluiten naar een NHG-hypotheek

Wil je je hypotheek oversluiten naar een hypotheek met NHG? Houd dan rekening met het volgende:

• De nieuwe hypotheek en de marktwaarde van de woning blijven binnen de kostengrens van € 470.000.
• Je hypotheek mag niet 'onder water' staan: de schuld mag niet hoger zijn dan de waarde van de woning.
• Reken op eenmalige kosten zoals de borgtochtprovisie van 0,4%, en mogelijk boeterente, taxatie-, notaris- en advieskosten.

Een hypotheek zonder NHG

Soms is een hypotheek zonder NHG juist logischer, bijvoorbeeld als je woning boven de kostengrens valt of als je een ruime buffer en een hoog inkomen hebt. Je bespaart dan de borgtochtprovisie, maar mist het vangnet bij een gedwongen verkoop. De rente ligt zonder NHG meestal iets hoger, omdat de bank het risico zelf draagt.

Twijfel je of NHG in jouw situatie voordelig is? Een onafhankelijke adviseur rekent het vrijblijvend voor je door. Vraag een gratis adviesgesprek aan.

Veelgestelde vragen

Wat kost NHG in 2026?

Je betaalt eenmalig 0,4% van je hypotheekbedrag aan borgtochtprovisie. Bij een hypotheek van € 350.000 is dat € 1.400. Dit bedrag is fiscaal aftrekbaar en verdient zich door de rentekorting meestal binnen een paar jaar terug.

Wat is de NHG-grens in 2026?

De kostengrens is € 470.000. Neem je extra hypotheek op voor energiebesparende maatregelen, dan mag de woningwaarde oplopen tot € 498.200.

Levert NHG echt een lagere rente op?

Ja. Doordat NHG het risico voor de geldverstrekker verlaagt, krijg je een rentekorting ten opzichte van een vergelijkbare hypotheek zonder NHG.