Annuïteitenhypotheek
Bij een annuïteitenhypotheek maak je elke maand hetzelfde brutobedrag over, je hele looptijd lang. In de eerste jaren zit daar vooral rente in en los je nog weinig af. Naarmate de tijd verstrijkt draait dat om: minder rente, en steeds meer aflossing.
Hoe werkt een annuïteitenhypotheek?
Niet voor niets is de annuïteitenhypotheek veruit de populairste vorm in Nederland. Je maandbedrag, de annuïteit, valt uiteen in twee delen: rente en aflossing. Zolang je rente vaststaat, blijft het brutobedrag dat je overmaakt gelijk. Wat wél verandert, is de verhouding tussen die twee delen.
In de beginjaren betaal je nog rente over je volledige schuld. Het grootste deel van je maandbedrag gaat dan naar rente, en er blijft weinig over om af te lossen. Hoe verder je in de looptijd komt, hoe lager je schuld en dus je rente, en hoe meer er naar aflossing gaat. Omdat je die rente (deels) mag aftrekken, vallen je nettolasten aan het begin lager uit dan later.
Annuïteitenhypotheek berekenen (rekenvoorbeeld)
Een voorbeeld maakt het concreter. Je leent € 350.000 tegen 4% rente, met een looptijd van 30 jaar (360 maanden). Het maandbedrag haal je uit de annuïteitenformule:
maandrente / (1 − (1 + maandrente)−aantal maanden) × hypotheekbedrag
In dit geval kom je uit op zo'n € 1.671 bruto per maand. Zolang je rente vaststaat verandert dat bedrag niet, alleen de verdeling tussen rente en aflossing schuift mee. Benieuwd wat het bij jouw bedrag en rente wordt? Reken het even na met onze hypotheekcalculator.
Voor- en nadelen
Voordelen
- Vaste, voorspelbare bruto maandlasten binnen de rentevaste periode.
- Je lost de volledige hypotheek af binnen de looptijd (meestal 30 jaar).
- Lagere startlasten dan bij een lineaire hypotheek.
- Voldoet aan de fiscale eisen voor hypotheekrenteaftrek.
Nadelen
- Je netto lasten stijgen in de loop der jaren, omdat het belastingvoordeel afneemt.
- In de eerste jaren los je relatief weinig af, dus je schuld daalt langzaam.
- Over de hele looptijd betaal je meer rente dan bij een lineaire hypotheek.
Is de annuïteitenhypotheek de beste keuze voor jou?
Wil je zekerheid en voorspelbare maandlasten, en zit je er niet op te wachten om meteen de hoogste lasten te dragen? Dan zit je met een annuïteitenhypotheek meestal goed. Of het fiscaal en financieel ook echt de slimste keuze is, hangt af van je inkomen, je plannen en hoeveel je wilt aflossen. Twijfel je tussen annuïtair en lineair, leg de twee dan eens naast elkaar met een adviseur.
Veelgestelde vragen over de annuïteitenhypotheek
Een hypotheek waarbij je maandbedrag steeds gelijk blijft. Dat bedrag bestaat uit rente en aflossing. In het begin betaal je veel rente en los je weinig af, later draait die verhouding precies om.
Elk jaar betaal je een beetje minder rente, en dus kun je ook minder rente aftrekken. Je brutobedrag blijft gelijk, maar je belastingvoordeel wordt kleiner. Daardoor lopen je nettolasten geleidelijk op.
Bij een annuïteitenhypotheek blijft je brutobedrag gelijk. Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af, waardoor je maandlasten juist dalen. Lineair is over de hele looptijd goedkoper, maar je begint wel met hogere lasten.
Ja. Je lost de lening binnen 30 jaar volledig af en minstens annuïtair, en daarmee voldoet deze vorm aan de fiscale eisen. De rente die je betaalt, mag je dus aftrekken.
Vergelijk Annuïteitenhypotheek met andere vormen
Lineaire hypotheek
Elke maand evenveel aflossen. Je totale lasten zakken geleidelijk.
Verder lezenAflossingsvrije hypotheek
Alleen rente betalen. De hoofdsom blijft de hele looptijd staan.
Verder lezenMaximale hypotheek berekenen
Snel zicht op je leencapaciteit — lineair, annuïtair en alles ertussenin.
Naar de calculatorTwijfel je over de juiste hypotheekvorm?
Een onafhankelijke adviseur rekent de varianten naast elkaar door voor jouw situatie. Kosteloos en vrijblijvend.