Spaarhypotheek

Hoe werkt een spaarhypotheek?

Bij een spaarhypotheek betaal je maandelijks rente over de lening, plus een inleg in een spaarverzekering. Die inleg bestaat uit een spaardeel en een premie voor het overlijdensrisico. Net als bij de bankspaarhypotheek krijg je over je spaargeld precies de rente die je over de lening betaalt. Daardoor ligt je eindkapitaal vast en los je aan het einde van de looptijd de hele hypotheek in één keer af. Kom je eerder te overlijden, dan zorgt de verzekering dat de hypotheek alsnog wordt afgelost.

Belangrijke fiscale regels

Een nieuwe spaarhypotheek met recht op hypotheekrenteaftrek zit er sinds 1 januari 2013 niet meer in. De vorm speelt dus vooral nog voor wie er al vóór die datum een had. De spaarhypotheek lijkt sterk op de bankspaarhypotheek, met één belangrijk verschil: hij loopt via een verzekeraar, en dat maakt hem door poliskosten en assurantiebelasting vaak wat duurder.

Voor- en nadelen

Voordelen

• Maximaal belastingvoordeel: de lening blijft tijdens de looptijd gelijk (binnen het overgangsrecht).
• Gegarandeerde kapitaalopbouw, zodat het eindbedrag vaststaat.
• Inclusief een overlijdensrisicodekking.

Nadelen

• De polis is lastig mee te nemen naar een andere geldverstrekker.
• Vaak duurder dan een bankspaarhypotheek door poliskosten en assurantiebelasting.
• Niet meer af te sluiten als nieuwe hypotheek met renteaftrek.

Maandlasten en oversluiten

Je maandlast bestaat uit rente plus de inleg in je spaarpolis. Daalt de rente, dan krijg je ook minder spaarrente en moet je iets meer inleggen om op hetzelfde eindkapitaal uit te komen. Oversluiten kan, maar reken op boeterente en notaris- en advieskosten. Of voortzetten, oversluiten of afkopen voor jou het slimst is, hangt erg af van je polis: laat het daarom vooraf doorrekenen.