Bankspaarhypotheek

Hoe werkt een bankspaarhypotheek?

Een bankspaarhypotheek koppelt een lening aan een geblokkeerde spaarrekening. Je maandlast valt uiteen in twee delen: rente over de lening, en een inleg op die spaarrekening. De lening zelf laat je tijdens de looptijd onaangeroerd. In plaats daarvan zie je je spaarsaldo groeien, en met dat opgebouwde bedrag los je aan het einde de hele hypotheek in één keer af.

Het slimme zit hem in de rente: je krijgt op je spaargeld exact dezelfde rente als je over de lening betaalt. Gaat de hypotheekrente omhoog, dan groeit je spaarpot sneller. Daalt hij, dan leg je iets meer in. Hoe dan ook weet je vooraf precies waar je eindbedrag uitkomt.

Belangrijke fiscale regels

Een nieuwe bankspaarhypotheek met recht op hypotheekrenteaftrek kun je sinds 1 januari 2013 niet meer afsluiten. De vorm speelt dus vooral nog een rol voor wie er al vóór die datum een had en die voortzet of aanpast. Reken op een minimale looptijd van zo'n 15 tot 20 jaar. Stop je eerder, dan kan dat je fiscaal opbreken.

Voor- en nadelen

Voordelen

• De lening blijft tijdens de looptijd gelijk, dus maximaal voordeel van de renteaftrek (binnen het overgangsrecht).
• Het eindbedrag staat vast: je weet precies waar je naartoe spaart.
• Een hogere hypotheekrente wordt deels gecompenseerd door een hogere spaarrente.

Nadelen

• Niet meer af te sluiten als nieuwe hypotheek met renteaftrek.
• Beperkte flexibiliteit en lastig over te sluiten naar een andere aanbieder.
• Gevoelig voor wijzigingen in wet- en regelgeving.

Is de bankspaarhypotheek geschikt voor jou?

Koop je nu een huis, dan valt de bankspaarhypotheek door de fiscale regels meestal af. Heb je er al een, dan ligt het anders: bij verhuizen, oversluiten of aanpassen kun je zomaar opgebouwde rechten kwijtraken zonder dat je het doorhebt. Win dus advies in voordat je iets verandert, zodat je niets onnodig laat liggen.