Arbeidsongeschikt en een hypotheek

Het belangrijkste in het kort

Je gaat er natuurlijk vanuit dat je gezond blijft, maar helaas heb je dit niet altijd zelf in de hand. Het is goed om bij het afsluiten van je hypotheek na te denken over de toekomst en eventuele risico's zoals arbeidsongeschiktheid.

1. Arbeidsongeschikt en een hypotheek afsluiten

Ook als je arbeidsongeschikt bent en een hypotheek wilt aanvragen zijn er mogelijkheden.

De WAO

Na de afschaffing van de WAO kwam de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA) daarvoor in de plaats. Voor een uitkering vanuit de WIA kun je, anders dan bij de WAO, ook gedeeltelijk arbeidsongeschikt worden verklaard. Daardoor is een hypotheek met de WIA-uitkering iets ingewikkelder dan bij de WAO-uitkering.

Of je een hypotheek kan afsluiten met een WIA-uitkering hangt af van de vorm WIA die je ontvangt:

• De Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten (IVA) hypotheek mogelijk
• De Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsongeschikten (WGA) geen hypotheek mogelijk

De IVA

Bij de IVA is het mogelijk om een hypotheek af te sluiten, omdat je volledig arbeidsongeschikt bent verklaard. Je kunt niet of nauwelijks werken en er is weinig tot geen kans dat je herstelt. Je ontvangt deze uitkering waarschijnlijk tot aan de pensioengerechtigde leeftijd. Hypotheekverstrekkers zien deze uitkering daarom als een zeker inkomen.

De WGA

Onder de WGA vallen weer drie verschillende vormen:

• LGULoongerelateerde uitkering voor gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid met uitzicht op herstel.
• LAUNa afloop van de LGU kun je een loonaanvullingsuitkering (LAU) of een Vervolguitkering (VVU) krijgen. Bij de LAU werk je deels. De rest van je inkomen dat je misloopt door ziekte, wordt aangevuld met de uitkering.
• VVUDeze vervolguitkering ontvang je enkel als het UWV van mening is dat je door ziekte minder dan de helft verdient van wat je zou kunnen verdienen als je niet gedeeltelijk arbeidsongeschikt was. De hoogte van de uitkering wordt gebaseerd op het minimumloon en is daardoor lager dan de LAU-uitkering.

Anders dan bij de IVA, is het met WGA-uitkering niet mogelijk om een hypotheek af te sluiten. Gezien het tijdelijke karakter van alle drie de WGA vormen, biedt de uitkering te weinig garantie voor de bank dat je ook in de toekomst de hypotheeklasten kunt dragen.

2. Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Ook als je arbeidsongeschikt raakt tijdens de looptijd van je hypotheek heeft dit grote gevolgen.

Inkomensdaling opvangen

Of je nu minder kan werken door gezondheidsproblemen, met pensioen gaat of er voor kiest minder te gaan werken omdat je bijvoorbeeld kinderen krijgt: bij het afsluiten van de hypotheek wordt er vaak al rekening gehouden met eventuele inkomensdaling. Bij gezondheidsproblemen en met name bij permanente arbeidsongeschiktheid is de inkomensdaling echter volledig buiten je wil om. Niet alleen gaat je inkomen omlaag, maar je woonlasten worden hoger. Door het lagere inkomen neemt je belastingvoordeel, uit de hypotheekrenteaftrek, namelijk ook af.

Woonlastenverzekering afsluiten

Je kunt een woonlastenverzekering afsluiten. Bij sommige hypotheken is zo'n verzekering zelfs verplicht. Bij een inkomensdaling door werkloosheid of arbeidsongeschiktheid keert de verzekering voor een bepaalde tijd een deel van de maandelijkse lasten uit. Zo kun je de woonlasten blijven betalen.

Woonlastenverzekering in het kort:

• Maandelijkse premie.
• Minimaal aantal uren werkzaam (verschilt per verzekeraar).
• Gezondheidsverklaring voor arbeidsongeschiktheidsdekking.
• Maximale leeftijd bij aanvang of afloop van de verzekering (verschilt per verzekeraar).

Met de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kun je de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid dekken. Wanneer je arbeidsongeschikt raakt keert de verzekering een vast bedrag uit voor een bepaalde periode of tot een bepaalde leeftijd.

Voor ondernemers en zzp'er is het verstandig om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten, omdat deze zelfstandigen geen vangnet meer hebben sinds de afschaffing van de Wet Arbeidsongeschiktheidsverzekering Zelfstandigen (WAZ). Je bent alleen verzekerd via de WIA als je in loondienst bent.

De arbeidsongeschiktheidsverzekering in het kort:

• Premies zijn fiscaal aftrekbaar.
• Uitkeringen zijn niet fiscaal aftrekbaar.
• De uitkering is maximaal 80 procent van het laatst verdiende loon.
• Naast arbeidsongeschiktheid kun je je via de verzekering ook extra verzekeren om de premies te dekken voor lopende levensverzekeringen.
• De 'eigen risico termijn' is vaak verplicht. Zeker wanneer je een gevaarlijk beroep uitvoert. Tijdens deze termijn wordt er geen uitkering verstrekt.

Het verschil

Het verschil tussen de arbeidsongeschiktheidsverzekering en de woonlastenverzekering is dat je bij de AOV je inkomen verzekert, terwijl je bij de Woonlastenverzekering alleen je woonlasten verzekert. Dit betekent dat het verzekerde bedrag bij de AOV veel hoger is dan bij de woonlastenverzekering.

Deskundig hypotheekadvies

Meer weten over de mogelijkheden tot een hypotheek? Vraag een kosteloos en vrijblijvend oriënterend gesprek aan met een hypotheekadviseur van HypotheekBerekenen.nl.