Hypotheek met lening ernaast

Het belangrijkste in het kort

Een hypotheekverstrekker kijkt bij je hypotheekaanvraag naar je inkomen en je schulden. Een lening is ook een schuld. De aflossingen hebben invloed op je bestedingsruimte en daarmee ook invloed op de hoogte van je hypotheek.

1. Invloed van leningen op je hypotheek

Er zijn verschillende schulden die van invloed zijn op de hoogte van je maximale hypotheek:

Studieschuld
Lease auto
Creditcard
Doorlopend/aflopend krediet
Telefoonabonnement
Alimentatieverplichtingen
Rood staan op je rekening

Ook andere vaste lasten kunnen van invloed zijn op hoeveel je mag lenen. Het is een goed idee om vooraf al je schulden en vaste lasten in kaart te brengen. Zo krijg je een realistisch beeld van de mogelijkheden.

2. Bureau Krediet Registratie

Het Bureau Krediet Registratie (BKR) registreert naast alle persoonlijke leningen ook of je tijdig aflost. Eventuele achterstanden zorgen voor een negatieve BKR registratie. Dit heeft invloed op je hypotheekaanvraag. Een achterstandscodering bij het BKR blijft ook na het aflossen nog vijf jaar in het systeem staan.

Als je bij het BKR geregistreerd staat, betekent dit niet meteen dat je geen hypotheek meer kan krijgen. Hypotheekverstrekkers kunnen je openstaande leningen inzien bij het BKR en kijken of je ooit betalingsachterstanden hebt gehad. In principe is een BKR registratie geen probleem, maar het heeft wel invloed op de hoogte van je hypotheek. Een betalingsachterstand heeft grotere gevolgen. Veel hypotheekverstrekkers zullen in dat geval geen hypotheek willen verstrekken.

3. Hoeveel hypotheek kan ik krijgen met een lening

Je kunt zelf berekenen hoeveel hypotheek je kan krijgen met je openstaande leningen. Je kunt er namelijk bij vrijwel alle soorten leningen vanuit gaan dat er van het totaalbedrag aan schulden 2% wordt genomen. Die 2% van het totaalbedrag aan schuld wordt vervolgens afgetrokken van de maximale maandelijkse hypotheeklasten.

Voorbeeld

Je wilt een hypotheek afsluiten. Op basis van je inkomen en de normen kun je €1000 per maand aan hypotheeklasten besteden. Je hebt een doorlopend krediet van €20.000. Er wordt dus 0,02 x €20.000 = €400 afgetrokken van de hypotheeklasten die je maandelijks kan dragen. Dit betekent dat er €600 overblijft na aftrek van je openstaande leningen. Je kunt een aanzienlijk lagere hypotheek krijgen door het doorlopende krediet.

Telefoonabonnement

Niet iedereen weet dat sinds 2014 ook een telefoonabonnement wordt meegenomen in de hypotheekberekening. Het gaat enkel om abonnementen waarbij je het toestel afbetaalt. In die gevallen wordt het aankoopbedrag van het nieuwe toestel namelijk voorgeschoten en is het voorgeschoten bedrag een lening.

4. Extra lening naast je hypotheek

Als je wilt verbouwen of na de aankoop van je woning besluit een volledig nieuwe keuken aan te schaffen kan een extra lening uitkomst bieden. Een persoonlijke lening, ook wel een consumptief krediet, heeft een kortere looptijd. Je betaalt de schuld een stuk sneller af dan je hypotheek.

Fiscaal aftrekbaar

Een persoonlijke lening is niet fiscaal aftrekbaar, tenzij je het gebruikt voor de aankoop of verbouwing van je woning. De rente die je betaalt is bijvoorbeeld niet aftrekbaar als je met de lening nieuw meubilair aanschaft.

5. Persoonlijke lening aflossen met een hypotheek

Je kunt niet langer zomaar een lopend krediet meefinancieren met je hypotheek. Als je al een huis en hypotheek hebt, kan het wel interessant zijn om met de overwaarde van de woning je lopende krediet af te lossen. De hypotheekrente is over het algemeen een stuk lager dan de rente van een persoonlijke lening.

Samenvoegen van de hypotheek en een persoonlijke lening

Afhankelijk van je inkomen, de woningwaarde en je hypotheek, kun je de hypotheek en een persoonlijke lening samenvoegen. Als je een hypotheek hebt ter hoogte van de woningwaarde, kun je de lening niet bij je hypotheek voegen. Je hebt immers geen overwaarde ten opzichte van de hypotheekschuld.