Garant staan ouders
Op de huidige woningmarkt is het voor veel starters of alleenstaanden lastig om te kopen. Het kan uitkomst bieden als ouders garant kunnen staan want u krijgt wellicht een hogere hypotheek als ouders garant staan. Dan kun je net iets meer lenen. Helaas gaan veel geldverstrekkers hier niet zomaar mee akkoord, omdat ze het risico dat je de maandlasten niet kan betalen graag willen beperken.
1. Garant staan ouders
In het verleden gaven hypotheekverstrekkers gemakkelijk wat meer krediet op het moment dat je ouders garant zouden staan. Men ging uit van een overwaarde op de woning van de ouders en voorzag daardoor geen problemen. De afgelopen jaren hebben laten zien dat de waarde van een woning ook (flink) kan dalen, waardoor veel huizen onder water kwamen te staan. De banken willen tegenwoordig niet zomaar met iemand een lening afsluiten voor iemand anders, ook niet als je ouders garant kunnen staan.
Maximale hypotheek
- 100% onafhankelijk
- Altijd de laagste rentes
- Gratis en vrijblijvend
De banken staan nu dus erg terughoudend tegenover garantstelling. Er is wellicht een enkele hypotheekverstrekker die hier voor open staat, maar dan kijkt men ook heel sterk naar de inkomstenperspectieven bij het kind: is het reëel te verwachten dat het kind binnen 5 jaar de hypotheek zelf kan dragen, als je kijkt naar diens opleiding, huidige baan en het gemiddelde inkomen dat je met die baan over 5 jaar zou hebben. Het blijft hoe dan ook een grote uitzondering in de huidige markt.
2. Hoofdelijke aansprakelijkheid
Ga je je hypotheek berekenen waarbij je ouders garant staan? Houd er dan rekening mee dat zij net als jij hoofdelijk aansprakelijk zullen worden voor de hypotheeklening. Dat betekent dat de hypotheekverstrekker de maandlasten (rente + aflossing) altijd eerst op jou zal proberen te verhalen.
Mocht je niet langer aan je verplichtingen kunnen voldoen, dan richt de bank zich tot je ouders. Zij dienen de verplichten naar de hypotheekverstrekker na te komen, op basis van de hoofdelijke aansprakelijkheid die ze aangaan op het moment dat ze garant staan.
3. Familiebankconstructie
Je kunt je hypotheek berekenen waarbij je ouders garant staan, maar je kunt ook besluiten een familiebankconstructie op te zetten. Je leent dan geld bij je ouders, waarbij je de rente vervolgens af mag trekken indien je voldoet aan de verschillende fiscale voordelen. Je mag een marktconforme rente rekenen en je ouders mogen je daar een deel van terugschenken. Op die manier kun je er met een dergelijke constructie voor zorgen dat je maandlast laag uit zal vallen. Vertel een hypotheekverstrekker bij het doen van een hypotheekaanvraag altijd over een eventuele familiebankconstructie, net als je hypotheekadviseur.
4. Familiehypotheken
Er zijn banken die een speciaal hypotheekproduct bieden, waarbij je ouders of grootouders je financieel kunnen ondersteunen bij de aankoop van een nieuw huis. Zo heeft de Rabobank een Generatiehypotheek. De (groot)ouders tekenen voor het gedeelte van de lening dat het kind op basis van het eigen inkomen nog niet kan dragen. Wel verwacht de bank dat het kind de lening in de toekomst zelf kan betalen, omdat het inkomen gaat stijgen.
Ook bij Knab kun je een familiehypotheek krijgen, maar deze hypotheek werkt weer anders dan bij de Rabobank. Als je een huis op het oog hebt dat meer kost dan je maximaal kunt lenen, kun je met een familiehypotheek bij Knab (een deel van) het geld lenen van een familielid. Via Knab leg je alle belangrijke zaken vast, zodat er geen vervelende misverstanden ontstaan in toekomst. De lening bij een familielid moet worden doorgegeven aan de Belastingdienst en het is verstandig om de hypotheek ook vast te leggen bij een notaris. Als je de familiehypotheek afsluit als aanvulling op je lening bij de bank moet je de lening ook toetsen om te bewijzen dat je de lasten kunt dragen. Als je aan de juiste voorwaarde voldoet is de hypotheekrente van een familiehypotheek fiscaal aftrekbaar.
5. Veelgestelde vragen
Hoeveel meer kan ik lenen als mijn ouders garant staan?
In het verleden gaven hypotheekverstrekkers gemakkelijk wat meer krediet op het moment dat je ouders garant zouden staan. Men ging uit van een overwaarde op de woning van de ouders en voorzag daardoor geen problemen. De afgelopen jaren hebben laten zien dat de waarde van een woning ook (flink) kan dalen, waardoor veel huizen onder water kwamen te staan. De banken willen tegenwoordig niet zomaar met iemand een lening afsluiten voor iemand anders, ook niet als je ouders garant kunnen staan.
Kunnen mijn ouders een schenking doen?
In 2020 is het mogelijk een belastingvrije schenking te ontvangen, bijvoorbeeld van uw ouders, van maximaal € 103.643 U moet dit bedrag vervolgens wel gebruiken om een eigen woning te kopen of te verbouwen, uw hypotheek of restschuld af te lossen, of de erfpacht, opstal- of beklemmingsrechten van uw woning af te kopen.
Wat is een familiehypotheek?
Er zijn banken die een speciaal hypotheekproduct bieden, waarbij je ouders of grootouders je financieel kunnen ondersteunen bij de aankoop van een nieuw huis. Zo heeft de Rabobank een Generatiehypotheek. De (groot)ouders tekenen voor het gedeelte van de lening dat het kind op basis van het eigen inkomen nog niet kan dragen. Wel verwacht de bank dat het kind de lening in de toekomst zelf kan betalen, omdat het inkomen gaat stijgen.
