Bereken je hypotheek voor een recreatiewoning.

Een eigen vakantiewoning, in Nederland of net over de grens, spreekt veel mensen aan. De financiering werkt alleen net even anders dan bij een gewone woning. Een recreatiewoning is namelijk geen hoofdverblijf, en dat heeft gevolgen voor hoeveel je kunt lenen, voor de rente en voor de belasting. Bereken hierboven wat er mogelijk is en lees hieronder waar je op moet letten.

Hypotheek voor een recreatiewoning: wat kan er?

Niet elke geldverstrekker financiert een recreatiewoning. Het aanbod is een stuk kleiner dan bij reguliere hypotheken, en de banken die het wel doen, stellen vaak extra voorwaarden. Daar komt bij dat je zelden de volledige aankoopprijs kunt lenen. Het loont dus om de aanbieders goed te vergelijken voordat je een keuze maakt.

Hoeveel kun je lenen voor een vakantiewoning?

Reken erop dat je een deel van de aankoop met eigen geld betaalt. Geldverstrekkers financieren een recreatiewoning meestal tot ongeveer 70 tot 80 procent van de waarde, en soms minder. Het verschil tussen de koopsom en de hypotheek breng je zelf in, samen met de kosten koper. Heb je al een eigen woning met overwaarde, dan kun je die overwaarde gebruiken om de vakantiewoning (deels) te financieren.

Voorwaarden voor de financiering

De exacte eisen verschillen per geldverstrekker, maar deze voorwaarden kom je vaak tegen. Ze gaan voor een groot deel over de woning zelf:

• De woning is niet verplaatsbaar en is opgebouwd uit steen of beton.
• Het pand is aangesloten op de gebruikelijke nutsvoorzieningen, zoals water en elektriciteit, en heeft eigen sanitair.
• De woning heeft een recreatiebestemming; permanente bewoning is meestal niet toegestaan.
• Verhuur aan derden is bij veel aanbieders niet toegestaan, of alleen onder voorwaarden.
• De looptijd van de hypotheek is vaak korter dan bij een gewone woning, doorgaans maximaal 25 tot 30 jaar.

Belasting: de recreatiewoning valt in box 3

Je eigen woning valt voor de belasting in box 1, met hypotheekrenteaftrek en eigenwoningforfait. Een recreatiewoning die je niet als hoofdverblijf gebruikt, valt in box 3 (sparen en beleggen). De waarde van de woning telt dan mee in je vermogen, en de hypotheekschuld mag je daarop in mindering brengen. De rente kun je niet aftrekken.

Ook bij de aankoop merk je het verschil. Voor een woning die niet je hoofdverblijf wordt, geldt het hoge tarief overdrachtsbelasting in plaats van de 2 procent voor een eigen woning. In 2025 was dat 10,4 procent; per 2026 is dit tarief verlaagd naar 8 procent. Neem die kosten mee in je berekening, want ze kunnen flink oplopen.

Is een vakantiewoning rendabel?

Of een recreatiewoning een verstandige aankoop is, hangt af van het totaalplaatje: de aankoopprijs, je maandlasten, het onderhoud, de verzekeringen, de eventuele parkkosten en de belasting in box 3. Mag je de woning verhuren, dan kunnen huurinkomsten een deel van de kosten dekken, maar reken jezelf niet te snel rijk en houd rekening met leegstand en periodes waarin je er zelf bent.

Veelgestelde vragen

Mag ik permanent in een recreatiewoning wonen?

Meestal niet. Een recreatiewoning heeft een recreatiebestemming, en het bestemmingsplan van de gemeente bepaalt of permanente bewoning is toegestaan. Vaak is dat niet het geval. Ga hier nooit zomaar van uit en controleer het vooraf bij de gemeente.

Is de hypotheekrente voor een recreatiewoning aftrekbaar?

Nee. Omdat de woning geen hoofdverblijf is en in box 3 valt, kun je de hypotheekrente niet aftrekken. Dat maakt de netto maandlasten hoger dan bij een vergelijkbare hypotheek voor je eigen woning.

Kan ik NHG krijgen voor een vakantiewoning?

Nee. Nationale Hypotheek Garantie is alleen mogelijk voor de woning waarin je zelf gaat wonen. Voor een recreatiewoning kun je er geen gebruik van maken.

Kan ik de overwaarde van mijn huis gebruiken?

Ja, dat is een veelgebruikte route. Met de overwaarde van je eigen woning financier je de recreatiewoning geheel of deels. Houd er rekening mee dat de rente over dat extra deel niet aftrekbaar is, omdat het niet om je eigen woning gaat.

Deskundig hypotheekadvies

Wil je weten wat er voor jouw droomplek mogelijk is? Bereken hierboven je hypotheek en vraag een kosteloos en vrijblijvend gesprek aan met een hypotheekadviseur van HypotheekBerekenen.nl. Lees ook onze tips over een vakantiewoning en een hypotheek en over een tweede huis kopen.