Beoordeel deze pagina
10 / 10 (2)

Hypotheek berekenen ZZP'er

Wilt u uw hypotheek berekenen als ondernemer, bijvoorbeeld als zelfstandige of freelancer? Houd er dan rekening mee dat men de inkomsten van een eenmanszaak of onderneming anders beoordeelt dan een inkomen op basis van een vast contract. Het is niet voldoende om uw bruto inkomen op te geven en uw verdere financiële situatie te schetsen. U kunt uw hypotheek berekenen als ondernemer door uit te gaan van de jaarcijfers.

 

De jaarcijfers

ZZP’ers, zelfstandigen, freelancers, eenmanszaken en ondernemers dienen in principe de jaarcijfers van de laatste drie jaar te overleggen, om op die manier een ‘stabiel’ en gemiddeld inkomen aan te tonen. Geldverstrekkers zullen het laatste jaar daarbij over het algemeen aanmerken als ‘leidend’, wat betekent dat het uitgangspunt op basis van het gemiddelde nooit hoger mag worden dan de nettowinst van dat derde jaar. Bovendien weegt men de laatste jaren over het algemeen zwaarder mee dan de eerste jaren. Indien u nog geen drie jaar jaarcijfers heeft bestaat er sinds 1 december 2016 nog een alternatief.

 

Het is sindsdien mogelijk om al bij 1 jaar jaarcijfers een hypotheek met NHG aan te vragen. Houd er rekening mee dat banken in veel gevallen rekenen met bijvoorbeeld 80% of 90% van het inkomen, om wat extra zekerheid in te bouwen. Om een NHG-hypotheek als ZZP’er aan te vragen dient één van de twee door de WEW aangestelde partijen een officiële berekening van het toetsinkomen te maken. 

 

Inschatten risico

Het verstrekken van een hypotheek brengt risico met zich mee, zowel voor u als voor de hypotheekbank. U kunt een hypotheek berekenen als ondernemer door het risico dat u loopt in ieder geval goed in te schatten. Kijk goed naar de nettowinst van de periode waarin u actief bent en de stabiliteit hiervan. Maak bovendien een prognose voor het komende jaar of zelfs de komende jaren. Hoe zeker bent u van uw winst, hoe kan de marktsituatie veranderen en hoe is dat van invloed op uw inkomen? Dit zijn factoren die de bank mee zal wegen, wanneer u een hypotheek wilt berekenen als ondernemer.

 

 

Hypotheek berekenen ZZP

 

Hypotheek berekenen op basis van beroep

Als ZZP’er is het bovendien mogelijk om uw hypotheek te berekenen als ondernemer, op basis van uw beroep. Het inkomen dat u vergaart is hier sterk afhankelijk van, aangezien de marktsituatie voor een groot deel bepaalt in hoeverre u opdrachten zal krijgen en u winst kunt maken. De hypotheekbank zal kijken naar de vooruitzichten binnen uw branche of beroep. U kunt op basis daarvan een hypotheek berekenen als ondernemer, aangezien dit een stuk (on)zekerheid zal bieden.

 

Loondienst en zekerheid

Men zal tenslotte goed kijken naar de mogelijkheden die u heeft om in loondienst aan het werk te gaan. Kunt u als ZZP’er, zelfstandige of eenmanszaak het hoofd niet langer boven water houden? Wat is dan de kans dat u weer in loondienst terecht komt en u daar een inkomen kunt vergaren? Ook dit biedt de hypotheekbank een vorm van zekerheid of onzekerheid, afhankelijk van uw persoonlijke situatie. U kunt op basis van deze factoren uw hypotheek berekenen als ondernemer, ook wanneer u op dit moment nog niet beschikt over drie jaar jaarcijfers, wat de norm vormt voor hypotheekberekeningen voor zelfstandigen. Houd er wel rekening mee dat u alleen als u aan die norm voldoet in aanmerking komt voor een NHG-hypotheek.

 

Hypotheek voor ZZP'ers in 2017

Het is voor zelfstandigen nog altijd relatief lastig om een hypotheek af te sluiten. Zij dienen goede jaarcijfers te overleggen en kunnen pas na minimaal 3 jaar rekenen op de volledige hypotheekmogelijkheden. Toch zijn er verschillende hypotheekverstrekkers die wat proberen te doen om hypotheekmogelijkheden voor ZZP'ers in 2017 uit te breiden. Zij spelen daarmee in op de groeiende groep zelfstandigen en flexwerkers.

 

NIBC Direct introduceert bijvoorbeeld een hypotheek speciaal voor zelfstandigen. Het is al mogelijk om na 12 maanden zelfstandig ondernemerschap een hypotheek aan te vragen. ABN AMRO biedt vergelijkbare mogelijkheden, waardoor verschillende banken in beweging lijken te komen.

 
 

Hypotheek ZZP op jaarcijfers

 

Zelfstandigen hypotheek bij NIBC Direct

De zelfstandigen hypotheek bij NIBC Direct maakt het mogelijk om na 1 - 2 jaar ondernemerschap te lenen op basis van 75% van het gemiddelde inkomen over die periode. Daarnaast is het mogelijk om maximaal 102% van de waarde van het onderpand te lenen, in lijn met de richtlijnen die de overheid daarvoor hanteert. Zelfstandigen die pas 1 - 2 jaar bezig zijn dienen er daarnaast rekening mee te houden dat ze gedurende de eerste 10 jaar van de hypotheek een opslag van 0,3% betalen op de hypotheekrente en dat ze maximaal een hoofdsom van 750.000 mogen lenen.

 

Zelfstandigen die al 2 - 3 jaar of zelfs meer dan 3 jaar jaarcijfers hebben kunnen een groter percentage van hun gemiddelde inkomen belenen. NIBC Direct maakt het voor zelfstandigen met 2 - 3 jaar jaarcijfers mogelijk om te lenen op basis van 90% van hun gemiddelde inkomen. Vanaf 3 jaar en langer telt 100% van het gemiddelde inkomen mee.

 

Voorwaarden bij ABN AMRO hypotheek ZZP

ABN AMRO hanteert min of meer dezelfde voorwaarden voor zelfstandigen, waardoor het al na 1 jaar als ondernemer mogelijk is om er een hypotheek aan te vragen. Ook hier geldt dan maximaal 75% van het gemiddelde inkomen. Na 2 - 3 jaar is dat 90% van het gemiddelde inkomen en na 3 jaar telt het gemiddelde inkomen van de zelfstandige voor 100% mee. Zowel ABN AMRO als NIBC Direct maken voor de berekening van het gemiddelde inkomen van de zelfstandige gebruik van de gegevens zoals vermeld in de belastingaangifte voor de inkomstenbelasting. Ze kijken dan naar het saldo fiscale winst, dat een goed beeld geeft van de hoogte van het inkomen. 

 

Wij hebben jarenlange ervaring met het verzorgen van hypotheken voor zelfstandigen, zzp'ers en freelancers. Wilt u weten wat de mogelijkheden voor u zijn? Neem dan contact met ons op.