Sparen of aflossen: wat is de beste keuze in 2015?

10 jan

Sparen of aflossen, het vormt voor veel mensen een lastige keuze. Wat is wijsheid, met het oog op de rente, de kosten en de flexibiliteit om gebruik te maken van het kapitaal? Aflossen op de hypotheek biedt nauwelijks flexibiliteit, het sparen op een vrij-opneembare spaarrekening levert aan de andere kant nog nauwelijks iets op.

 

Zeer lage rente zal niet snel oplopen

De rente staat op het moment zeer laag en de verwachting is dat dit nog wel even aan zal houden. De Europese Centrale Bank heeft de rente de laatste jaren in stappen naar zo’n 0% gebracht en zorgt daarmee voor een zeer lage prijs voor het geld. De banken kunnen voordelig geld lenen en beroepen zich daarop wanneer ze een lage spaarrente aanbieden. Aan de andere kant klaagt de Vereniging Eigen Huis dat de banken nog altijd flinke overwinsten op de hypotheken maken, de rente daarvoor zou nog verder omlaag kunnen. Sparen levert met name boven de fiscale vrijstelling van zo’n €21.000 nauwelijks wat op, een vrij-opneembare rekening kost dan zelfs geld. De som van inflatie en vermogensrendementsheffing is immers hoger dan wat een spaarrekening aan rente te bieden heeft.

 

Aflossen op de hypotheek

Aflossen lijkt dan een betere keuze, vooral binnen een hypotheek met een relatief hoge rente. Zelfs na aftrek van het hypotheekrenteaftrekvoordeel blijft er winst over voor veel huiseigenaren. Het is aan de andere kant van belang om er rekening mee te houden dat aflossingen op de hypotheek leiden tot kapitaal in stenen, dat er niet zomaar meer uitkomt. Het is bij een verhuizing of financiering van een nieuwe woning bijvoorbeeld verplicht om de overwaarde volledig te benutten, om voor de financiering vervolgens in aanmerking te blijven komen voor de volledige hypotheekrenteaftrek.