Aflossen in plaats van sparen: is dat de moeite waard?

28 sep

De collectieve hypotheekschuld in Nederland is torenhoog. We hebben met een totale schuld van 638 miljard een van de grootste verzamelde schulden ter wereld, goed voor gemiddeld €162.000 per huishouden. Aflossen lijkt daarom een interessante keuze. Analisten waarschuwen dat dit niet altijd het geval hoeft te zijn. Een hypotheekadviseur kan meedenken.

 

Aflossen bij een hoge of lage rente

Het is bijvoorbeeld interessant om goed te kijken naar de hoogte van de hypotheekrente, in relatie tot de spaarrente. Bij een hoge hypotheekrente is het eerder de moeite waard om af te lossen. Immers, het spaargeld levert aan spaarrente dan minder op dan dat hetzelfde bedrag aan de andere kant aan hypotheekrente kost. Bij een lagere hypotheekrente is het voordeel niet altijd zo groot. Vooral na aftrek van de hypotheekrenteaftrek kan het zijn dat aflossen niet meteen de meest voor de hand liggende keuze blijkt. Bovendien is het verstandig om er rekening mee te houden dat de aflossingen pas vrijkomen bij verkoop van de woning (en geen terugkoop van een nieuwe woning). Wat dat betreft leiden aflossingen tot lagere lasten, maar is het geld niet meer terug te halen voor andere doeleinden.

 

Aflossen voor een lagere rente

Er is echter nog wel een ander doel mogelijk met aflossingen. Mensen zonder NHG betalen een nominale hypotheekrente, plus een eventuele risico-opslag. Des te hoger de schuld-marktwaardeverhouding, des te hoger ook die opslag. Door af te lossen daalt de verhouding tussen de schuld en de marktwaarde van de woning. Daardoor kunnen mensen in een lagere opslagcategorie terechtkomen. In dat geval kan het aflossen op de hypotheek helpen om de rente te verlagen. Er is dan sprake van dubbel voordeel, zowel direct vanuit de aflossing op de schuld als indirect dankzij de lagere risico-opslag die dan van toepassing is.