Spaarhypotheek
In het geval van een spaarhypotheek wordt het eindkapitaal opgebouwd door een spaarverzekering. De maandlast bestaat uit rente en de inleg in de spaarpolis.
Hoe werkt een Spaarhypotheek?
De spaarinleg bestaat uit twee componenten, namelijk een bedrag waarmee je een eindbedrag bij elkaar spaart waarmee je na doorgaans 30 jaar de hypotheek in een keer kunt aflossen, en een overlijdensrisicodeel, waarmee het overlijdensrisico wordt afgedekt.
Over het spaarbedrag wordt dezelfde rente vergoed als je betaalt over de bijbehorende lening. Als de hypotheekrente stijgt, hoef je minder te sparen per maand, en wanneer de rente daalt, moet je meer sparen per maand in de spaarpolis. Op deze manier kan dit voor u de beste hypotheek zijn.
Bij overlijden wordt in de meeste gevallen hetzelfde bedrag uitgekeerd dat je zou hebben opgebouwd als je de volledige 30 jaar zou hebben gespaard in de spaarpolis. Anders gezegd: Of je nu de gehele 30 jaar uw spaarinleg doet, of tussentijds overlijdt, in beide gevallen wordt de hypotheek op dat moment geheel afgelost.
Meer informatie over de spaarhypotheek
De spaarhypotheek komt tegenwoordig aanmerkelijk minder vaak voor, omdat tegenwoordig massaal wordt gekozen voor aflossing door middel van een bankspaarhypotheek, waarbij er geen sprake is van poliskosten en assurantiebelasting, waardoor dus de kosten lager zijn.
Sommige verzekeraars bieden echter zeer voordelige (vaak lange) rentes aan als er wordt gekozen voor een spaarhypotheek. Je spaarhypotheek oversluiten is meestal niet gunstig (is afhankelijk van de duur van de hypotheek en het reeds opgebouwde vermogen). Ook je spaarhypotheek aflossen is niet de meest handige keuze. Je kunt altijd overwegen om een hypotheekadviseur te laten uitrekenen op welke manier je het beste kunt aflossen of dat je wellicht voordeel kunt behalen uit het oversluiten van je hypotheek.
- Weet wat je kan lenen
- Binnen 2 minuten gedaan
- Gratis en vrijblijvend
- Analyse door een expert
Voor & nadelen
- Je hebt gedurende de looptijd maximale renteaftrek, de lening is immers de gehele looptijd even hoog
- Het op te bouwen bedrag is 100% gegarandeerd
- Bij overlijden wordt de hypotheek afgelost door middel van de verzekering in de spaarpolis
- Spaarpolis vaak niet makkelijk mee te verhuizen naar andere hypotheekverstrekker
- Duurder dan bankspaarhypotheek door poliskosten en assurantiebelasting in de polis.
Maandlasten
Benieuwd naar de maandlasten bij een spaarhypotheek? De maandlasten zijn opgebouwd uit de rente en een premie die je betaalt voor een spaarverzekering, waarmee je aan het eind van de looptijd de hypotheeksom kunt aflossen. Tijdens de looptijd is er nog geen aflossingen, waardoor je met een spaarhypotheek maximaal van de hypotheekrenteaftrek kunt profiteren.
Houd er rekening mee dat je met een nieuwe spaarhypotheek na 1 januari 2013 niet meer in aanmerking komt voor hypotheekrenteaftrek, waardoor dit sindsdien een behoorlijk minder aantrekkelijke financieringsvorm is.
Maandlasten berekenen voor een spaarhypotheek
Wil je de maandlasten berekenen voor een spaarhypotheek? Dan dien je daarvoor in ieder geval uit te gaan van het hypotheekbedrag waar het jou om gaat, in combinatie met de hoogte van uw bruto inkomen per jaar. Daarnaast zijn onder andere jouw leeftijd en de rente die de bank je in rekening brengt van belang, dit laatste kan je schatten op basis van de geadverteerde tarieven. Vul tenslotte de looptijd in, om de maandlasten bij een spaarhypotheek te kunnen berekenen en na te gaan wat je maandelijks aan woonlasten betaalt.
Rente en premie om te sparen
De maandlasten voor een spaarhypotheek bestaan uit twee delen, het gaat om enerzijds de rente en anderzijds een premie die je betaalt voor een spaarverzekering. De rente betaal je over de uitstaande schuld, een bedrag dat bij deze hypotheekvorm tijdens de gehele looptijd gelijk blijft. Dat geldt ook voor de premie voor de spaarverzekering, aangezien je vooraf kunt berekenen wat je maandelijks dient in te leggen om de hypotheek na bijvoorbeeld 30 jaar af te kunnen lossen.
Aflossing aan het eind van de looptijd
Indien je gebruik maakt van een spaarhypotheek gebruik je de maandlasten om premie voor een spaarverzekering te betalen. De premie die je inlegt zal gedurende de looptijd renderen, veelal op basis van een vooraf vastgestelde rente, vaak gelijk aan de hypotheekrente die je betaalt. Het is daardoor op voorhand goed mogelijk te berekenen welke maandelijkse inleg je dient te doen, om de hypotheek uiteindelijk af te kunnen lossen. Je doet tijdens de looptijd nog geen aflossingen op de spaarhypotheek, hier is pas sprake van aan het eind van de looptijd. Het is daarom van belang dat er op dat moment voldoende kapitaal beschikbaar is.
Oversluiten spaarhypotheek
Heb je een spaarhypotheek en denk je na over het oversluiten daarvan? Houd er rekening mee dat dit niet automatisch aantrekkelijk is, dit hangt af van een aantal verschillende factoren. Het is bijvoorbeeld verstandig om rekening te houden met de resterende rentevaste periode en de vermogensopbouw die u reeds heeft gedaan. Met name wanneer de rente nog lang vast staat of je al veel vermogen heeft opgebouwd binnen de hypotheek is de kans klein dat het aantrekkelijk is om een spaarhypotheek over te sluiten.
Gevolgen van een lagere rente
Een lagere rente heeft bij een spaarhypotheek verschillende gevolgen, die verder reiken dan alleen de rente die u betaalt aan de hypotheekverstrekker. Een lagere rente zorgt immers inderdaad voor lagere maandlasten, maar heeft ook gevolgen voor de rentevergoeding die je krijgt over het vermogen dat je opbouwt. Binnen een spaarverzekering is de rente die je ontvangt over het kapitaal vaak gelijk aan de rente die je betaalt. Zou je een lagere rente gaan betalen over een nieuwe spaarhypotheek? Dan is ook de vergoeding over de inleg lager en dien je dus meer premie te betalen, om voldoende kapitaal op te bouwen om de hypotheek af te kunnen lossen.
Hypotheek oversluiten
Wil je een spaarhypotheek oversluiten en is er sprake van een resterende rentevaste periode? Dan zal de hypotheekbank je waarschijnlijk een boete berekenen, die dien je te betalen om het oversluiten mogelijk te maken. Bovendien dien je administratieve kosten te maken bij de notaris, om de nieuwe hypotheek te kunnen laten passeren. Het is voor het oversluiten van een spaarhypotheek daarom van groot belang om de oude en de nieuwe situatie goed naast elkaar te zetten en na te gaan of het daadwerkelijk voldoende voordeel op zal leveren.
Advies van een hypotheekadviseur
Een (onafhankelijke) hypotheekadviseur kan je hier goed bij helpen , hij of zij kan de oude situatie in kaart brengen en daar de mogelijke nieuwe situatie tegenover zetten. Je kunt op die manier nagaan welk bruto voordeel je kunt verwachten en wat daar aan netto voordeel van over blijft. Vervolgens dien je daar de boete van af te halen en ook de administratieve kosten in mindering te brengen. Blijft er dan voldoende voordeel over? Dan is het oversluiten van een spaarhypotheek aantrekkelijk, in andere gevallen kun je hier beter gewoon gebruik van blijven maken.
Ook interessant
-
Annuïteiten hypotheek
Misschien dat de kenmerken van de annuïteiten hypotheek beter bij jouw situatie passen.
-
-
Lineaire hypotheek
Misschien dat de kenmerken van de lineaire hypotheek beter bij jouw situatie passen.
