Verdeling diverse hypotheken

Beoordeel deze topic
? / 10 (0)
6 mei 2015 15:56 Joren
Hallo,

Ik heb een vraag over de verdeling van een woning in verschillende hypotheken.
Wij willen gaan samenwonen en zijn ons aan het oriënteren op woningen. Hiervoor is het prettig als we inzicht hebben in wat we kunnen lenen. Er zijn hiervoor mooie online rekentabellen voor, gebaseerd op annuïteiten- of lineaire hypotheek, maar onze situatie is wat complexer en dat kunnen we daar niet invullen.

- ikzelf woon in een koopwoning met een 50% spaarhypotheek en 50% aflossingsvrije hypotheek. Er is al een 12 jaar gespaard en er zal een kleine overwaarde zijn. De woning is een "slimmer kopen woning", dus van de verkoopwaarde gaat nog een deel naar de betreffende woningcorporatie, die ook het eerste kooprecht heeft (en zal gebruiken).

- Mijn vriendin woont gehuurd en kan dus alleen een annuïteiten- of een lineaire hypotheek afsluiten.

Omdat ik sinds 3 jaar zelfstandige ben, kan ik met mijn nog niet zo hoge inkomen niet veel lenen. De bank geeft wel iets, maar niet heel veel. Mijn vriendin heeft een vast contract en kan wel een redelijk bedrag krijgen. Zij zal dus de hoofd-hypotheekgever worden, aangevuld met mijn aandeel. Nu is het zo dat ik wél mijn hypotheekconstructie mag meenemen, maar de vraag is: geldt dit voor het hele te lenen bedrag, of alleen voor het deel dat ik zelf mag lenen? En is het dan beter om alleen het aflossingsvrije deel mee te nemen en het opgebouwde spaardeel als kapitaal in te brengen, of is het zinvol om het spaargedeelte ook mee te nemen?
En hoe, als deze verdeling bekend is, berekenen we dan het max. te lenen bedrag?

Met vriendelijke groet,
Joren Hoogeboom
6 mei 2015 16:48 Erik (stuur Erik een privé bericht)
Dag Joren,

Altijd gevaarlijk om een sluitend verhaal te geven als ik niet alle ins en outs ken. (om die reden komen wij altijd juist kostenloos en vrijblijvend langs) maar ik wil je WEL vast helpen met een aantal vastigheden die ALGEMEEN en OVERAL gelden:

-Er wordt gekeken naar het totale inkomen van jullie beiden om de maximale hypotheek te bepalen
-Ongeacht constructie: Als je jullie inkomens invoert in een berekeningstool en een rentevaste periode kiest, krijg je je maximale hypotheek
-Het maakt voor de verdeling van de hypotheek NIET uit wie wat verdient
-Je mag je aflossingsvrije deel van de hypotheek meenemen naar de nieuwe woning. Geen punt, maar dit is wel gemaximeerd tot 50% van de waarde van de nieuwe woning
-Je mag je spaardeel ook meenemen, maar let wel op: spaarhypotheek+aflossingsvrije hypotheek mogen samen niet meer zijn dan 50% van de waarde van de nieuwe woning. Alles boven de 50% moet OF annuitair OF lineair worden afgelost
-De meeste mensen beindigen om die reden dan de spaarhypotheek, want die maakt de lasten zwaarder omdat het ten koste gaat van het aflossingsvrije hypotheekdeel.
-Als je de "spaarpot" laat uitkeren (die is NIET vrijgesteld omdat die nog geen 15 jaar heeft gelopen), dan wordt er belast: TOTALE SALDO -/- TOTALE INLEG. Over die aftreksom dien je belasting te betalen.

Ik denk dat je hiermee alle antwoorden hebt. Maar even de "tip van flip": Laat vooraf kostenloos je inkomen bepalen (de bank bepaalt namelijk zelf hoeveel inkomen ze aan jou toekennen, nadat ze je jaarcijfers hebben bekeken).

Succes en als er vragen zijn, kan er altijd kostenloos een van onze adviseurs langskomen.

Hartelijke groet,

Erik Verberg
Reageer op topic