Oplossing gezocht voor een bijzondere situatie

Beoordeel deze topic
? / 10 (0)
13 april 2015 00:21 Michel
Beste Forumleden,

Ik schrijf hier op dit forum omdat wij met een bijzonder situatie zitten waar wij op dit moment nog geen raad mee weten.
Het is als volgt:

Circa 10 jaar geleden heeft mijn broer samen met mijn ouders een huis gebouwd. Het oorspronkelijk idee was dat mijn broer het huis alleen zou gaan bewonen, maar door onvoorziene omstandigheden is hij toen zijn baan kwijt geraakt en kon hij geen volledige hypotheek meer krijgen. Hij had toen wel al de kavel gekocht en betaald. Maiar omdat hij niet meer dan 120.000 kon krijgen en de grond ook al 90.000 had gekost, bleef er maar weinig over.
Er is toen een huis ontworpen voor 2 gezinnen welke gescheiden van elkaar kunnen leven, maar wel een gedeelde voordeur en gang hebben. De bank heeft toen een hypotheek verleend aan mijn broer en 1 aan mijn ouders. Samen waren zij dus eigenaar van 1 huis, welk niet kadastraal gesplitst is.
Het idee was dat mijn broer uiteindelijk de hypotheek van mijn ouders zou overnemen en dat zij het woongedeelte waar zijn nu in wonen zouden gaan huren.
Echter besloot mijn broer enkele jaren later om toch hiervan af te zien en had zijn zinnen gezet op een andere woning. Probleem was nu dat mijn ouders niet bepaald zaten te wachten om te verhuizen uit het huis. Het was immers door mijn vader gebouwd naar zijn wens en het zag er niet uit dat mijn ouders de volledige hypotheek konden krijgen. Ik weet trouwens niet of hier ooit echt aan gerekend is door een hypotheek verstrekker.
Ik zelf woonde toen in hetzelfde dorp gehuurd, maar was constant bij mijn ouders in de garage aan het werken(ik heb naast een fulltime baan een eigen bedrijf in auto elektronica Diagnose en versnellingsbak revisie). Wanneer mijn ouders uit het huis zouden moeten, zou ik ook een andere werkplek moeten gaan huren om mijn bedrijvigheid te kunnen voortzetten. De keuze was toen dan ook heel er simpel om het gedeelte van mijn broer over te nemen tegen de kostprijs.
De hypotheek was toen verstrekt door de Rabobank, en zij hadden er geen moeite mee om dit vervolgens over te zetten naar mij.
De situatie is dus nu als volgt. Ik bewoon het bovenste gedeelte van het huis en heb een hypotheek van 120.000. Mijn ouders bewonen de beneden verdieping en hebben een hypotheek van 140.000. Het huis is niet kadastraal gesplitst, maar is wel vastgelegd bij de notaris van wie welk deel is. De woz waarde van het huis is 375.000. De marktwaarde ligt echter nog iets hoger.
Dit is allemaal ergens in 2011 gebeurd. Op dit moment heb ik al 2 jaar een relatie en wonen wij samen boven mijn ouders. Het is niet ideaal, maar we doen ons best.
Qua inkomen zitten we beide redelijk goed en ook het bedrijf loopt ook erg lekker.

Nu zijn wij ons aan het oriënteren naar een andere woning voor ons samen. Aangezien ik mijn ouders niet wil laten zitten met een probleem, had ik gedacht de hypotheek aan het houden en een eigen ingang te maken om zo het gedeelte te verhuren.
Wij zijn vorige week naar de hypotheker geweest om wat informatie in te winnen.
Ik ben goed voor een brutto jaarinkomen(zonder inkomsten van mijn eigen bedrijf) van 32.000 euro
Mijn partner is goed voor een brutto jaarinkomen van 33.000 euro.
Samen mogen wij een hypotheek afsluiten van net geen 300.000, mits mijn huidige hypotheek zou wegvallen.
Met mijn huidige hypotheek krijgen wij samen niks.
Mijn partner alleen mag 155.000 lenen. Wanneer ik mee doen met bv 30.000 euro eigen geld voor een huis van 185.000, krijgen wij niks. Welke weg we ook insloegen, als het eigen geld niet van mijn partner was, of mijn hypotheek niet zou verdwijnen, was er niks mogelijk. Ook al heeft het huis een overwaarde, ook al zou ik 15.000 euro extra inkomsten verkrijgen via mijn bedrijf, er was geen enkele mogelijkheid voor ons dan het huidige gedeelte te verkopen.

Wat nu?
Het enige wat ik me tot nu toe kan bedenken, en wat ik dan ook wil gaan bespreken met de rabobank, is dat mijn ouders mijn deel overnemen en een volledige hypotheek krijgen van 260.000.
Het probleem is dat wanneer ik de inkomens van mijn ouders in een online calculator gooi, ze geen 260.000 kunnen krijgen.
Dit blijft een beetje steken op 200.000-210.000
Op het moment dat mijn ouders de volledige hypotheek nemen, is er geen belemmering en risico meer wat er op dit moment is met een niet kadastraal gesplitste woning.
Daarbij willen mijn broer en ik garant staan voor mijn ouders wat betreft de hypotheek. Mij lijkt dat wanneer er een hypotheek bedrag van 260.000 gevraagd wordt bij een huis met een marktwaarde +400.000, dit ook niet bepaald een risico is.
Mocht het nodig zijn, wil ik ook wel een huur contract opstellen waarbij ik met mijn bedrijf een deel huur waardoor het inkomen dan weer hoger wordt. In werkelijkheid blijf ik namelijk de rest van de tijd dat zij het huis willen aanhouden, gewoon mijn gedeelte betalen om hun niet de dupe te laten worden van de slechte afspraken van mijn broer.
Ook als ik nu kijk wat zijn voor een hypotheeklasten hebben (bijna 600 euro per maand) voor een aflossingsvrije 140.000, is er op dit moment een hoop mee te winnen door het anders aan te pakken.

Maar misschien zie ik het ook helemaal fout en is er een andere oplossing.
Aub geen reacties van, verkopen die hap. Dat is namelijk het station wat ik hier wil vermijden.
Alle andere reacties, of vragen, ga je gang.

Alvast bedankt.

Michel
14 april 2015 13:36 Erik (stuur Erik een privé bericht)
Dag Michel,

Bedankt voor je vraag. Dat is geen eenvoudige situatie, maar ik heb ook wel weer het idee dat het standpunt van bank en onafhankelijke adviseur zijn ingegeven door de beleving van "in de tijd dat we hiermee bezig gaan, kunnen we ook 10 andere hypotheken regelen".

Ik zie wellicht mogelijkheden in het volledig financieren van je ouders, waarbij jij jouw eigen geld ter beschikking stelt en je dus los kunt komen uit de woning. En dan vervolgens samen een nieuwe woning kopen op basis van jullie inkomens.

Ik heb echter niet alle gegevens voorhanden. Als we er naar moeten kijken, neem dan aub contact met ons op via de privemail of telefonisch.

Hartelijke groet en succes!

Erik Verberg

29 april 2015 23:56 Michel
Hoi Erik,

Ik had je een prive bericht gestuurd met alle informatie erin.

Had je hier al tijd voor gehad om te bekijken?

gr

Michel
30 april 2015 00:44 Erik (stuur Erik een privé bericht)
Dag Michel,

Ik heb echt jouw email niet gezien. Net gekeken en kan deze ook echt niet vinden. Kun je nogmaals mailen?

Hartelijke groet,

Erik
27 juli 2015 18:29 Michel
Hoi Erik,

Ik heb dit weer opgepakt en je gisteren een prive bericht gestuurd met de benodigde informatie.
Mocht dit echter weer niet aankomen, denk ik dat we het via een andere weg moeten proberen.
Ik hoor graag van je of je alles hebt ontvangen.

Gr

Michel
5 augustus 2015 00:25 Michel
Subtiel kickje
Reageer op topic