Nieuw huis kopen met restschuld en krediet

Beoordeel deze topic
? / 10 (0)
8 augustus 2013 16:31 Henk
Hallo,

Op dit moment hebben we een koopwoning met een hypotheek van 133.500. Hierop zit vanuit de bankspaarhypotheek ongeveer 8500 euro spaartegoed. Deze willen we gebruiken om af te lossen op de hypotheek bij verkoop. Verder denken we deze woning te kunnen verkopen voor ongeveer 110000 euro.

Huidige hypotheek:
ABN Amro: 66.000 spraarhypotheek en 66.500 aflossingsvrij

Onze inkomsten:
Man: jaarinkomen van 44.000
Vrouw: jaarinkomen van 14.000 (net aan het werk via een detachering. Krijgt wel een intentieverklaring)

Krediet:
Op dit moment hebben we een doorlopend krediet lopen van 12.000 euro.

Vragen:
1. Kunnen we ons krediet en restschuld meefinancieren bij een nieuwe hypotheek en zo ja, hoe gaat dit?
2. Wat kunnen we maximaal lenen?
3. Wat worden onze maandlasten bij dit maximale bedrag als we de huidige hypotheek willen mee afsluiten (annuiteitenhypotheek voor het overige bedrag?
4. Wordt een intentieverklaring bij een detachering geaccepteerd?

Ik hoor graag van je.
8 augustus 2013 23:02 Erik (stuur Erik een privé bericht)
Dag Henk,

Naar aanleiding van jouw gegevens kan ik je er het volgende over vertellen:

Feitelijk heb je na verhuizen een schuld van 23.000 minus 8500 euro opgebouwd vermogen, dus zo'n 15.000 euro. Daarnaast had je al 12.000 euro krediet, dus samen 27.000.

Deze kredieten krijg je maar zeer ten dele in een hypotheek meegenomen ALS de bank het al accepteert (dan moeten er verder geen scherpe kantjes meer aan zitten), maar uiteindelijk vind ik het geen goed advies: je krijgt maar een klein stukje krediet meegefinancierd in de hypotheek, maar hierdoor kun je niet meer met Nationale Hypotheek Garantie lenen. Dat zorgt ervoor dat je veel meer rente gaat betalen en veel minder zekerheden hebt. Je kunt mijns inziens beter een krediet ernaast zetten van EURO 27.000,=. Een nette adviseur kan je helpen met een krediet met een normale rente van zo'n 6,5%.

Jullie kunnen met een krediet ernaast van EURO 27.000,= een maximaal hypotheekbedrag lenen van EURO 173.400,=. Jullie hebben dan NHG en de rente voor 10 jaar vast bijvoorbeeld is 3,85%.

Een intentieverklaring wordt in de regel wel geaccepteerd, maar het is inderdaad even een beetje afhankelijk van welke bank je kiest.

Jullie hadden EURO 66.500 aflossingsvrij, dit mag je meenemen naar de nieuwe woning. De maandlast (66.500 aflossingsvrij en 107.000 annuïteiten) resulteert in een netto maandlast van: EURO 502,= nette per maand. Hier komt nog een overlijdensrisicoverzekering bij (ga uit van 15 euro per maand extra)

Ik hoop dat je met deze info antwoord op jouw vragen hebt gekregen.

Succes!!
9 augustus 2013 09:01 Henk
Beste Eric,

Dank je wel voor je antwoord. Dit helpt mij heel erg. Ik heb nog wel een paar vragen.

Wat voor bedrag krijg je wel mee gefinancierd in een hypotheek zodat je ook nog NHG aan kunt houden? Of kun je dan helemaal geen krediet meefinancieren? We kunnen sowieso nog een bedrag aflossen namelijk op het krediet. Kun je aangeven wat het maximale bedrag aan krediet is wat we wel mee kunnen financieren?

Wat bedoel je met scherpe kantjes?

Zit er ook nog een verschil tussen een restschuld en de krediet? Is een restschuld bijvoorbeeld makkelijker mee te financieren dan het krediet dat we hebben? Het zou bij ons best kunnen dat we 115000 voor het huis kunnen krijgen. Dat is nog niet helemaal duidelijk. Het is voor ons eerst zaak om dit goed op een rijtje te krijgen.

Kun je tot slot nog aangeven wat de maandlasten zijn bij een hypotheek van 200000 euro? Waarbij 66500 aflossingvrij is vanuit de huidige hypotheek.

Groet Henk

9 augustus 2013 09:24 Erik (stuur Erik een privé bericht)
Dag Henk,

Je kunt met 200.000 euro wonen voor EURO 603,=. Dan heb je de rente 10 jaar vast staan (met 10 jaar vast kun je namelijk het meeste lenen).

Voor de bank maakt het niet uit of je nou een krediet hebt voor een auto of voor je restschuld. Echter: voor de fiscus is het stuk krediet voor je restschuld WEL aftrekbaar, dus daar krijg je nog geld van terug (dat is heel weinig, maar het is toch weer iets).

Je kunt wel IETS meefinancieren als je voor NHG kiest, maar het is een fractie! Je mag namelijk altijd 105% lenen van de aankoop (of taxatie als dat lager is) bedrag. Dat betekent dus dat je bij 200.000 euro 5%, dus 10.000 hebt voor je kosten koper. de overdrachtsbelasting is 4.000, notaris etc is 1.000, NHG is 1.700, hypotheekbemiddeling stel 2.000, en dan nog en bankgarantie van zeg 300, dan heb je 9.000 van de 10.000 opgemaakt, dan heb je nog 1.000 euro over.

Met scherpe kantjes bedoelde ik: als je meer wil lenen dan 105% van de nieuwe woning (en dat is het geval als je restschuld meefinanciert), dan gaat de bank individueel kijken naar jullie als specifieke mensen. Dan kan die detacheringsovereenkomst net voor de bank het criterium zijn om te zeggen: toch maar liever niet. De bank heeft immers geen NHG-zekerheid in het geval ze jullie restschuld meefinancieren. Maar zoals gezegd: ik vind zonder NHG geen geweldige optie.

Je mag er van uit gaan -dat is een goede stelregel- dat voor iedere 1000 euro krediet die je NIET hebt, je 4.000 meer hypotheek kunt krijgen. Kom je met je krediet dus uiteindelijk 5.000 lager uit, dan zul je zo'n 20.000 extra kunnen lenen.

Dit is het moment dat ik mensen vaak naar schenking van ouders etcetera zie vragen. Want het krediet weegt heel zwaar in je leencapaciteit.

Kun je hier mee verder?

Hartelijke groet,

Erik
Reageer op topic