Inschatting kansen op financieren restschuld

Beoordeel deze topic
? / 10 (0)
6 mei 2014 15:35 Erik Losser
Goedemiddag,

Wij gaan aankomende zomer onze woning verkopen, daarbij verwachten wij een restschuld over te houden van +\- 12.000 euro. Dit zou weggewerkt kunnen worden met ons spaargeld. Echter heeft dit niet de voorkeur omdat dan het "potje" nagenoeg leeg is.
Ons gezamenlijk inkomen is ongeveer 63.000 euro bruto per jaar. Onze inkomens zijn verder stabiel.

Kun je een inschatting maken qua meefinancieren van de restschuld? Wij hebben een hypotheek bij Nationale Nederlanden, naar mijn weten zijn zij onderdeel van ING?

Daarnaast kijken wij naar woningen tot ongeveer 240.000 euro, is dit realistisch?

Ik hoop dat onze inschattingen kloppen?

Verdere gegevens:

Hypotheekbedrag: € 222.500, 50% aflossingsvrij en 50% spaarhypotheek met 4,95% rente
Verwachte opbrengst woning: € 200.000
Reeds afgelost: € 10.000
Gezamelijk inkomen: € 63.000
Netto kosten hypotheek en levensverzekering per maand: € 770,00 per maand


Ik hoor het graag

Met vriendelijke groet,

Erik Losser
7 mei 2014 09:19 Erik (stuur Erik een privé bericht)
Beste Erik,

Ik begrijp dat je je eigen "potje" liever vrij houdt. (Bedoel je trouwens met 10.000 reeds afgelost dat je in de spaarpolis 10.000 hebt opgebouwd?).

Als je verkoopt en je hebt een netto verlies van ongeveer EURO 12.000,= dan heb je 2 oplossingen:

1) Restschuld meenemen in een nieuwe hypotheek. 12.000 euro past daar zeker in.

2) Restschuld NIET meenemen maar OF zelf vanaf de spaarrekening oplossen OF een klein stukje krediet voor nemen

Paradoxaal genoeg is -ook als je graag een buffertje van spaargeld overhoudt, zoals ondergetekende zelf ook graag zou willen- het meefinancieren van restschuld BY FAR een slechtere oplossing. Ik zal uitleggen waarom:

Als je restschuld wil gaan meefinancieren, krijg je GEEN Nationale Hypotheek Garantie op je nieuwe hypotheek. Dat betekent op zo'n 250.000 hypotheek een rente van gemiddeld zo'n 0,7% hoger. (Zonder NHG val je in het hoogste tarief namelijk). Dat betekent dus dat je over de volle 250.000 JAARLIJKS 1750 euro te veel betaalt, dat is in 10 jaar (ik reken even met een rente voor 10 jaar vast) 17.500 euro alleen al aan rentevoordeel.

Bovendien moet je voor aftrekbare restschuldfinanciering de restschuld (12.000) aflossen in 10 jaar, dus dat betekent (rente + aflossing in 10 jaar) een jaarlast van zo'n 1400 euro.

Oftewel: 1750 + 1400 = 3150 aan extra lasten. Dat is per maand 250 euro aan bruto last extra (netto ongeveer 200 euro per maand). Dat betekent in 10 jaar tijd dat je de restschuld dus 200 x 120 maanden = 24.000 euro zou kosten. Dat is 2x zo duur als zelf betalen! EN: Omdat je geen NHG hebt, blijf je ook bij de verlenging (dus je hele leven zolang je een hypotheek hebt) een hogere rente betalen, omdat je zonder oversluiten nooit voor NHG-tarieven in aanmerking komt.

EN: je kunt dan kiezen voor de echt voordeligere partijen in Nederland. Bijvoorbeeld 10 jaar vaste rente 3,55% of 3,65% (ABN) (Dat doet NN of ING ze niet na).

Mocht je toch je spaargeld (deels) vrij willen houden, dan is het afsluiten van een klein krediet een voordeligere optie. Je kunt dan namelijk WEL NHG krijgen.

Mijn advies zal helder zijn: ALTIJD voor NHG kiezen, het scheelt verschrikkelijk veel geld. Hoezeer ik een buffer/geld achter de hand zelf ook belangrijk vind, kun je hier beter je verlies letterlijk nemen.

Overigens is op basis van jullie inkomen een hypotheek van zo'n 270.000 euro realistisch als maximum. Dat betekent een aankoop van zo'n 260.000,=.

Ik hoop dat je verder kunt met dit verhaal. Als je dit eens -kostenloos en vrijblijvend- samen wil bespreken, dan kom ik -of een van mijn collega''s- met alle plezier bij jullie langs.

Succes met alle overwegingen!

Hartelijke groet,

Erik Verberg
12 september 2016 12:06 Eric
Beste Erik,

Ik zie dat het een oude update is, dus het kan zijn dat jouw woning inmiddels verkocht is etc.:

Als het een Veilig Gevoel Hypotheek van Nationale Nederlanden betreft, afgesloten via Victoria Vesta, dan zou het kunnen zijn dat je mogelijk voor al dan niet gehele kwijtschelding van de restschuld in aanmerking zou kunnen komen.

Ik weet niet of een en ander nog relevant is voor jou, maar mocht het zo zijn, neem gerust even vrijblijvend telefonisch contact met me op. Mijn telefoonnummer is 0318 - 57 09 90, dan licht ik een en ander graag toe.

Met vriendelijke groeten,
Eric Meure
Rebel & Meure advocaten
Reageer op topic