Goedkoper huis kopen?

Beoordeel deze topic
? / 10 (0)
30 maart 2014 03:07 Esther
hoi,
Zou ik een vraag mogen stellen?

Wij hebben een huis met hypotheek van 213000. We hebben de laatste jaren te maken gehad met werkeloosheid en wisselend inkomen en mede daarom willen we nu graag goedkoper gaan wonen. Ook willen we graag van woonplaats veranderen.
-In de woonplaats van onze keuze staat een huis sinds kort te koop, de vraagprijs is 144000.
-We hebben een doorlopend krediet van 13000.
-Ons huidige huis is gedaald in waarde tot circa -schatting- 195000.

Ons inkomen wisselt nogal maar was afgelopen jaar redelijk, nl 30.000 van mijn man (45 jaar)en 17.000 euro van mij (41 jaar).
Mijn man heeft nóg geen vaste baan maar kan ws. wel een intentieverklaring krijgen. Mijn baan is in gevaar door een reorganisatie.

We hebben te horen gekregen dat we een woekerpolis hebben (...) en een dringend advies gekregen om deze om te zetten waardoor onze woonlasten nog meer zullen stijgen (ong. 110 euro netto per maand). Dit doen we nu niet ivm de lasten.
We hebben onze hypotheek 20 jaar vast voor een mooie rente van 4,1 prc.
We betalen nu bruto 900 voor de hypotheek met levensverzekering. We hebben tien jaar hypotheekrenteaftrek achter de rug.
De ruim duizend euro bruto vinden wij te veel worden. We werken ons te pletter om onze lasten te kunnen betalen en hebben het hier zwaar mee. Mede daardoor was ons inkomen afgelopen jaar redelijk maar we voelen ons hierdoor wel gevangen.

Onze vragen:

-We willen graag lagere maandlasten zodat voor ons de druk er af is, is het dan verstandig een goedkopere woning te kopen? (leek ons zelf wel).
We hebben ook NHG op onze hypotheek, dat zou ook nog een optie zijn, maar dit heeft niet onze voorkeur omdat we eigenlijk niet weten wat we dán moeten; omdat we geen' woonduur' hebben voor een huurwoning.-en dus niet zomaar voor huur in aanmerking komen. We hebben een gezinnetje en willen voorkomen dat we in een slechte buurt komen te wonen in onze huidige stad..

-Kunnen we het huis kopen, en kan zowel het krediet als de restschuld meegefinancierd worden? (en ook de kosten koper). We hebben geen spaargeld.
-mocht ik een samenstellingsovereenkomst aangaan op mijn werk waarin staat dat ik nog 1 jaar in vaste dienst blijf en daarna met afspraken studie e.d. vertrek (en recht heb op WW maar verwacht dan door te stromen naar andere werkgever) , mag ik op basis van die overeenkomst dan mijn inkomen nog wel meenemen in alle berekeningen?
-Mocht het verstandiger zijn om NHG aan te vragen en onze restschuld zou worden kwijtgescholden als ons huis is verkocht, zouden we dan daarna opnieuw een (goedkoper) huis mogen kopen?
-We denken dat door ons inkomen afgelopen jaar niet voor NHG in aanmerking te komen, klopt dat?
-We hebben een soort clausule in de hypotheek zitten waarin staat dat we alleen bij de Hypotheker terecht kunnen voor wijzigingen in de hypotheek (ik meen ook bij verkoop etc). Hier zijn wij niet blij mee omdat we het gevoel hebben verkeerd door de Hypotheker te zijn voorgelicht wat resulteerde in een woekerpolis. Kunnen we van die clausule af?


Een heleboel info, ik hoop dat onze vragen duidelijk zijn. Alvast dank voor uw antwoord. Vr groet Esther.

30 maart 2014 09:18 Erik (stuur Erik een privé bericht)
Dag Esther,

OK dat is een heel verhaal. Vooropgesteld dat het vervelend is dat Jazeker de Hypotheker het alleenvertoningsrecht heeft met jullie hypotheek (ik houd niet van dit soort verplichte verbindingen met 1 bepaalde partij), want jullie zullen iedere wijziging door hen moeten laten regelen, tenzij jullie verhuizen en een nieuwe hypotheek regelen.

De 4,1% die jullie hebben is overigens wel een heel erg goed tarief, daar kunnen we kort over zijn.

Ik heb je verhaal gelezen, ik denk dat met name het doorlopend krediet van 13.000 de bottleneck begint te worden.

Even wat feiten: als jullie zouden verhuizen naar een goedkopere woning, dan zal de maandlast voor puur de nieuwe hypotheek uitkomen rond de 580 euro inclusief aflossing (ik ga uit van 50% aflossing omdat jullie dat nu waarschijnlijk ook al hebben). Maar dan komt er nog een krediet bij voor de restschuld van zeg 20.000,=. Dit zal al gauw 200 euro per maand kosten, en dan zit je al weer bijna op het oude niveau.

Een claim bij NHG neerleggen ivm het verkoopverlies zie ik niet van de grond komen, jullie mogen op basis van jullie inkomen icm de mooie 4,1% rente volgens de normen zo'n 214.000 euro lenen.

Ik snap helemaal de wens en de noodzaak om actie te ondernemen, maar de lasten gaan nauwelijks omlaag.

Een nieuwe hypotheek rondkrijgen terwijl er al een krediet van 13.000 euro loopt is ook al een erg zwaar verhaal, omdat het inkomen van meerdere kanten wordt bedreigd en kennelijk niet een heel consistent karakter heeft.

Is het een mogelijkheid om met de Hypotheker in overleg te gaan en het volgende te doen:

Opvragen hoeveel er is opgebouwd in de woekerpolis. Als ik het goed lees bouwen jullie daar al 10 jaar een bedrag in op? Als er ongeveer 13.000 euro in zit, dan zou je aan de Hypotheker kunnen vragen of ze het deel hypotheek dat gekoppeld is aan de woekerpolis willen omzetten in een annuïteitenhypotheek, en het woekerpolisbedrag onbelast laten uitkeren, om hiermee het doorlopend krediet weg te werken, zodat de lasten aan die kant naar beneden gaan.

Niet linksom, dan maar rechtsom, toch?

Ik hoop dat je hier iets mee kunt.

Succes,

Erik
30 maart 2014 23:14 Esther
Heel erg bedankt voor je snelle en duidelijke antwoord, echt super! Nog enkele vragen houd ik over (en dan houd ik echt op hoor ),

Je voorstel is het overwegen waard. Er zit nu zo'n 11.000 euro in de spaarvorm.
-moet in zo'n geval de nieuwe hypotheekvorm een annuiteitenhypotheek zijn? Want ik begrijp dat je dan later voor hogere kosten komt te staan? Zijn er ook andere vormen mogelijk?
-Kunnen we de rente die we nu hebben dan wel meenemen? Dus de 4,1 procent voor 20 jaar vast?
-Komen er kosten bij als je van hypotheekvorm wijzigt?(die je dus dubbel betaald als je toch eens later gaat verhuizen)
=begrijp ik dat we alleen van jullie een adviseur kunnen laten langskomen als er echt sprake is van verhuizen? Ivm dat alleen recht van de Hypotheker.(of kunnen we langskomen) We vinden je uitleg namelijk erg prettig en goed te begrijpen!

Vriendelijke groet Esther.




31 maart 2014 14:58 Erik (stuur Erik een privé bericht)
Dag Esther,

Helaas heb je inderdaad maar 1 loket om deze hypotheek te wijzigen. De Hypotheker zou wellicht mee kunnen werken om die 11.000 uit te keren en hiermee het krediet te verlagen en vervolgens de hypotheek om te zetten in annuitaire aflossing.Dat is wel duurder dan de huidige woekerpolis maar je bent dan (nagenoeg) van het krediet af en dat is pure winst.

Verhuizen zadelt je enkel op met restschuld (aflossen in maximaal 10 jaar) en is een te dure optie.

Ik vind dat als je met een woekerpolis zit, de adviesclub (Hypotheker) je moet helpen om dit op te lossen.

Als het tot nieuwe vragen leidt: laat het maar weten!

Hartelijke groet,

Erik
2 april 2014 10:04 Esther
Dag Erik, ik heb toch nog één vraag: Kan mijn moeder iets betekenen in de restschuld? Ze heeft namelijk een behoorlijke overwaarde op haar huis. Kan dat als borg dienen (dus zonder dat zij dit geld hoeft uit te keren)?
En ik had nog de vraag gesteld of de rente meegenomen kan worden als de de hypotheekvorm zou wijzigen, daar zou ik heel graag nog antwoord op willen hebben.
Verder houden we jullie in gedachten mochten we op een dag wel gaan verhuizen, want we zijn erg blij met de site; ik zag dat jullie in Zwolle zitten, komt dat even goed uit; wij ook! Groetjes Esther.
2 april 2014 16:47 Erik (stuur Erik een privé bericht)
Hoi Esther,

Ja dat is toevallig dat we in Zwolle zitten, maar al zou jij in Maastricht wonen, we kunnen altijd binnen 24 uur kostenloos bij je langskomen!

De rente zou gewoon gelijk moeten blijven met het wijzigen van de hypotheek naar een andere aflosvorm.

Als jouw moeder zou meetekenen/garant staan voor iets, dan schiet je daar NIETS mee op. Ik begrijp wel dat je geen daadwerkelijk bedrag van haar wilt aanpakken, maar de enige manier om dit soort zaken zodanig te regelen dat je er echt wat mee kunt is:

Jouw moeder een stukje hypotheek laten opnemen, en vervolgens schenken of doorlenen aan jullie. Dan kun je het gebruiken om het dure krediet af te lossen OF om de restschuld mee af te lossen. Je hebt dan de handen feitelijk vrij voor het aankopen van een nieuwe, goedkopere woning.

Maar in alle gevallen zal er daadwerkelijk geld verplaatst moeten worden tussen moeder en jullie. Want garant staan levert geen lastenverlichting op.

Let me know!

gr Erik
13 oktober 2014 11:20 Donja
Beste Erik,

uit bovenstaande berichten merk ik dat je verstand van zaken hebt vandaar dat ik me tot jou richt. Onze situatie is vergelijkbaar maar toch weer anders. Ook wij kampen met een ernstige inkomstenterugval a.g.v. werkeloosheid. We zijn beiden 50+ en dat helpt niet. We zijn een eigen bedrijf gestart wat helaas (nog zeer) weinig oplevert. Stel dat wij zouden kiezen voor de verkoop van ons huis en een veel goedkoper huis zouden kopen kunnen we dan de helft van onze huidige hypotheek meenemen. We hebben tot nu toe altijd onze hypotheek op tijd betaald en geen schulden.

18 oktober 2014 15:03 Erik (stuur Erik een privé bericht)
Dag Sonja,

Helaas is het zo dat je bij een nieuwe aankoop ALTIJD opnieuw beoordeeld wordt. Hypotheken Derks of geheel meenemen bestaat niet. Wel kan men soms dezelfde rente mee krijgen, maar dat is puur het tarief.

Omdat u net als ondernemer bent begonnen en het inkomen nog laag is, is de kans nihil dat u een nieuwe hypotheek rond krijgt. Dit kan doorgaans met 3 volledige boekjaren, en bij heel goede cijfers soms ook met 2 boekjaren.

Hoe krom het ook is, dit is de realiteit. Ik kan het helaas niet anders (mooier) maken.

Hartelijke groet

Erik
Reageer op topic